La Germania ha una soluzione che i motociclisti degli altri Paesi le invidiano: la targa stagionale, che fa pagare l'assicurazione solo nei mesi in cui si guida. Per il resto il mercato tedesco è molto competitivo, dominato da due grandi comparatori, con un bonus legato a ciascun veicolo e un calendario di disdetta da conoscere. Ecco come leggere un'offerta tedesca, che tu ci viva, ci immatricoli una moto o voglia capire cosa intende un venditore con «Vollkasko fino al 2027».
Il minimo legale: la Kfz-Haftpflicht
L'assicurazione di responsabilità civile, Kfz-Haftpflichtversicherung, è obbligatoria in base alla legge sull'assicurazione obbligatoria (Pflichtversicherungsgesetz). I massimali minimi superano la soglia europea applicata in Italia:
| Tipo di danno | Minimo legale per sinistro |
|---|---|
| Danni alle persone (Personenschäden) | 7,5 milioni di euro |
| Danni alle cose (Sachschäden) | 1,3 milioni di euro |
| Danni patrimoniali puri (Vermögensschäden) | 50.000 euro |
In pratica la maggior parte delle polizze offre massimali molto più alti (spesso 100 milioni di euro forfettari, con un tetto per persona). Controlla questa cifra: è quella che ti protegge in un incidente grave, soprattutto all'estero.
I tre livelli: Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko
| Livello | Cosa copre | Per quale moto |
|---|---|---|
| Haftpflicht | Danni che causi agli altri | Moto vecchia o di poco valore |
| Teilkasko | Haftpflicht + furto, incendio, esplosione, tempesta, grandine, fulmine, alluvione, urto con selvaggina, cristalli, cortocircuito del cablaggio | Moto di valore medio; il livello più diffuso |
| Vollkasko | Teilkasko + danni che causi tu alla tua moto (caduta, incidente con colpa) e vandalismo | Moto nuova, recente, finanziata o in leasing |
Il punto che sorprende i motociclisti italiani: la Teilkasko non copre la caduta. Assomiglia a un furto e incendio allargato, non a una kasko. Se scivoli da solo in curva, solo la Vollkasko paga la moto. Ogni livello prevede una Selbstbeteiligung (franchigia), ad esempio 150 € in Teilkasko e da 300 a 500 € in Vollkasko.
Diverse compagnie includono nella Teilkasko casco e abbigliamento rubati insieme alla moto (se legati o in un bauletto chiuso): controlla la clausola. Su cosa esclude comunque una copertura completa, la logica è la stessa che altrove: vedi cosa copre un'assicurazione moto kasko.
La Schadenfreiheitsklasse (SF): il bonus tedesco
Il bonus tedesco è la Schadenfreiheitsklasse (classe SF): più anni senza sinistri, più alta la classe e più bassa la percentuale di premio. Tre particolarità:
- La classe SF è legata al veicolo, non al conducente. La tua moto ha la sua classe, distinta da quella dell'auto.
- Le scale cambiano da compagnia a compagnia: per le moto non esiste una scala unica, a differenza della classe CU italiana. Due compagnie possono classificare in modo diverso lo stesso storico.
- Il declassamento dopo un sinistro con colpa ti fa arretrare di più classi in un colpo, secondo la tabella della compagnia.
Per chi inizia, molte compagnie offrono una classe d'ingresso vantaggiosa: aggancio alla classe di un genitore (Anlehnung) o partenza migliore se hai già un'auto assicurata senza sinistri (regola del secondo veicolo, Zweitfahrzeugregelung) — un po' come la RC familiare, ma per scelta commerciale e non per legge. Confrontale. Uno storico estero (attestato di rischio italiano, relevé francese) può essere accettato con traduzione: va negoziato.
Sul calcolo del premio: le moto non hanno una Typklasse ufficiale come le auto (il registro delle classi del GDV, l'associazione delle compagnie, non include i modelli di moto). Le compagnie tariffano soprattutto su potenza (kW), cilindrata, età, classe SF e luogo di residenza.
La targa stagionale e la Ruheversicherung
Il Saisonkennzeichen riporta in piccolo i mesi di validità, ad esempio 03-10 (da marzo a ottobre). Si richiede all'ufficio immatricolazioni (Zulassungsstelle) per un periodo da 2 a 11 mesi.
- In stagione la moto è assicurata normalmente e paghi solo quei mesi.
- Fuori stagione subentra una Ruheversicherung gratuita (assicurazione «a riposo»): copre di solito furto e incendio (se hai Teilkasko o Vollkasko) mentre la moto è ricoverata in un luogo chiuso o su area privata. Non può sostare su strada pubblica.
- Perché l'anno conti per la classe SF, molte compagnie richiedono una stagione di almeno 6 mesi. Una targa 04-08 costa meno, ma può rallentare la progressione del bonus.
È la leva più efficace del mercato tedesco: chi guida da marzo a ottobre può risparmiare diverse centinaia di euro l'anno a seconda della tariffa, secondo i comparatori. In Italia l'equivalente più vicino è la sospensione della polizza, e dal 2026 le polizze infrannuali.
