L'Italia ha l'assicurazione moto più regolata d'Europa: un bonus-malus per legge a 18 classi, la RC familiare che permette di ereditare la classe migliore del nucleo, polizze senza tacito rinnovo e un'autorità di vigilanza, l'IVASS, che pubblica ogni trimestre i premi effettivamente pagati. Il 2026 aggiunge una novità attesa dai motociclisti: la possibilità di polizze di durata inferiore all'anno per i veicoli stagionali. Ecco come funziona, chi sono gli operatori e come confrontare.
I dati ufficiali: l'indagine IPER dell'IVASS
Con l'indagine IPER l'IVASS pubblica i premi RC effettivamente pagati, non i preventivi. Per il quarto trimestre 2025:
| Veicolo | Premio RC medio | Variazione su un anno |
|---|---|---|
| Motociclo | 355 € | +11,3 % |
| Ciclomotore | 236 € | +8,6 % |
Gli scarti territoriali sono enormi: le province più care si concentrano al Sud e in Sicilia (secondo l'IVASS, nel 2025 il premio medio dei motocicli arrivava a circa 585 € a Napoli e 489 € a Salerno) e l'aumento annuo andava dal +3,4 % di Sondrio al +24,8 % di Crotone. I dati riguardano solo la RC: furto e incendio e le altre garanzie si sommano.
Le garanzie: prima la RC, il resto à la carte
| Garanzia | Cosa copre | Da sapere |
|---|---|---|
| RC obbligatoria | Danni causati a terzi | Obbligatoria; massimali minimi europei (6,45 milioni di euro per sinistro per i danni alle persone, 1,3 milioni per le cose) |
| Furto e incendio | Furto e incendio della tua moto | Spesso con scoperto e antifurto obbligatorio |
| Kasko | Danni alla tua moto anche se hai torto | Rara e cara sulle moto; soprattutto per moto nuove o finanziate |
| Infortuni del conducente | Le tue lesioni | L'unica garanzia che protegge chi guida; da non trascurare |
| Tutela legale, assistenza stradale | Difesa, soccorso | Opzioni comuni |
| Rinuncia alla rivalsa | La compagnia rinuncia a rivalersi su di te (es. passeggero non consentito, alcuni casi di alcol secondo contratto) | Garanzia tipicamente italiana, utile e poco costosa |
In Italia, quindi, raramente si compra una «formula» chiavi in mano: si parte dalla RC e si aggiungono le garanzie accessorie. Per capire cosa esclude una copertura completa, la logica è quella del nostro articolo cosa copre un'assicurazione moto kasko.
La classe di merito CU
Il bonus-malus italiano si basa sulla classe di merito di conversione universale (CU), comune a tutte le compagnie:
- 18 classi, dalla 1 (la migliore) alla 18;
- chi si assicura per la prima volta senza storico entra in classe 14;
- ogni anno senza sinistri con responsabilità principale: si scende di una classe;
- un sinistro con responsabilità principale: si sale di due classi (CU).
La classe è riportata nell'attestato di rischio, dematerializzato e consultabile nella banca dati dell'IVASS: la nuova compagnia lo acquisisce da sola.
La RC familiare: ereditare la classe migliore del nucleo
Introdotta dal decreto-legge 124/2019 (in vigore da febbraio 2020) e confermata per il 2026, la RC familiare consente di assicurare un veicolo del nucleo familiare con la classe CU più bassa tra i conviventi (stessa residenza, stesso stato di famiglia). La grande differenza rispetto alla vecchia legge Bersani: funziona anche tra veicoli di tipo diverso, da auto a moto e viceversa. Vale sia per le nuove polizze sia ai rinnovi.
Condizione chiave: il veicolo da assicurare non deve avere sinistri con colpa negli ultimi cinque anni sull'attestato di rischio. Per chi assicura la prima moto di grossa cilindrata mentre un genitore è in classe 1 con l'auto, la differenza di premio può essere notevole. Verifica comunque le condizioni della tua compagnia: alcune applicano limitazioni sulle garanzie accessorie.
Niente tacito rinnovo, e le novità del 2026
Dal 2013 le polizze RC auto e moto non si rinnovano più tacitamente: alla scadenza il contratto cessa e la copertura resta valida per 15 giorni (periodo di tolleranza) per darti il tempo di rinnovare o cambiare compagnia. È il momento naturale per confrontare.
La sospensione della polizza
Gran parte delle compagnie consente di sospendere la polizza moto durante l'inverno. Le regole cambiano: di solito una durata minima intorno ai 30 giorni, un numero limitato di sospensioni all'anno, un preavviso, e niente sospensione se la moto è in leasing o finanziata. I giorni sospesi vengono recuperati posticipando la scadenza. Durante la sospensione la moto non può circolare né sostare su strada pubblica.
Le polizze infrannuali (D.Lgs. 57/2026)
Il decreto legislativo 27 marzo 2026, n. 57, in vigore dal 12 maggio 2026, integra e corregge il D.Lgs. 184/2023 che aveva recepito la direttiva europea. Autorizza in particolare polizze di durata inferiore all'anno per i veicoli a uso stagionale — i motocicli sono citati espressamente — e apre a schemi diversi dalla RC auto per i veicoli storici. Chiarisce inoltre che un veicolo privo di parti essenziali che lo rendano stabilmente inidoneo all'uso non deve più essere assicurato. Le offerte commerciali arrivano gradualmente: chiedi alla tua compagnia se propone già un contratto stagionale.
