Una moto assicurata in Italia circola legalmente a Monaco di Baviera, Siviglia o Lione. Ma dietro questa apparente uniformità ogni Paese ha costruito l'assicurazione moto a modo suo: formule che non si chiamano allo stesso modo, bonus-malus calcolati diversamente, targa stagionale in Germania, polizze senza tacito rinnovo in Italia, copertura «laid-up» nel Regno Unito. Ecco cosa è comune, cosa cambia e cosa significa per te se viaggi, compri o ti trasferisci all'estero.
La base comune: la RC obbligatoria
In tutto lo Spazio economico europeo la responsabilità civile (RC) è obbligatoria per ogni veicolo a motore. Paga i danni che causi agli altri, mai i tuoi. Il quadro è fissato dalla direttiva 2009/103/CE, modificata dalla direttiva (UE) 2021/2118, che impone massimali minimi:
- danni alle persone: 6.450.000 € per sinistro, indipendentemente dal numero di vittime, oppure 1.300.000 € per vittima;
- danni alle cose: 1.300.000 € per sinistro.
Sono soglie minime. Diversi Paesi vanno ben oltre: la Francia non pone limiti ai danni alle persone, la Spagna richiede 70 milioni di euro per i danni alle persone, la Germania 7,5 milioni.
Un altro punto comune viene dalla giurisprudenza europea (sentenza Juliana della Corte di giustizia UE, 2018): una moto immatricolata e idonea a circolare deve restare assicurata anche se dorme in garage. Per esserne esonerati bisogna ritirarla ufficialmente dalla circolazione secondo la procedura nazionale (SORN nel Regno Unito, baja temporal in Spagna, Außerbetriebsetzung in Germania…), oppure, in Italia, sospendere la polizza dove il contratto lo consente.
Tre livelli di copertura, cinque nomi
Ovunque si ritrova la stessa logica a tre piani. Cambiano solo i nomi.
| Paese | Minimo legale (RC) | Intermedio (furto, incendio) | Copertura completa |
|---|---|---|---|
| Francia | Tiers | Tiers étendu / vol-incendie | Tous risques (danni da incidente) |
| Regno Unito | Third party only | Third party, fire and theft (TPFT) | Comprehensive |
| Spagna | Terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo (spesso con franchigia) |
| Italia | RC obbligatoria | RC + furto e incendio | Kasko |
| Germania | Kfz-Haftpflicht | Teilkasko | Vollkasko |
Attenzione ai falsi amici. La Teilkasko tedesca copre furto, incendio, tempesta, grandine e collisione con selvaggina, ma non la caduta che provochi tu. Il terceros ampliado spagnolo aggiunge, a seconda della polizza, furto, incendio e cristalli. E una «tous risques» francese non è una copertura illimitata: per capire cosa esclude davvero, leggi il nostro articolo su cosa copre un'assicurazione moto kasko.
Il bonus-malus: cinque sistemi, nessun ponte automatico
| Paese | Sistema | Funzionamento |
|---|---|---|
| Francia | CRM (coefficiente bonus-malus) | 0,95 per anno senza sinistri con colpa, minimo 0,50; 1,25 per sinistro con colpa |
| Regno Unito | No Claims Bonus (NCB) | Anni senza sinistri, sconto crescente, spesso «proteggibile» con sovrapprezzo |
| Spagna | Nessuna scala legale | Ogni compagnia applica la sua griglia; storico consultato nelle banche dati del settore |
| Italia | Classe di merito CU | 18 classi; ingresso in 14ª; -1 per anno senza sinistri, +2 per sinistro con responsabilità principale |
| Germania | Schadenfreiheitsklasse (SF) | Classe in base agli anni senza sinistri, propria di ogni veicolo; arretra dopo un sinistro |
Conseguenza pratica: la tua classe non viaggia da sola. Un motociclista che si trasferisce in Germania riparte spesso da una classe sfavorevole se la compagnia tedesca non riconosce il suo attestato di rischio. Alcune compagnie accettano un attestato estero (tradotto), altre no. Scarica il tuo attestato prima di partire e chiedi prima di firmare.
La stagionalità: Germania e Regno Unito in vantaggio
Una moto che circola sei mesi l'anno costa meno da assicurare… se il sistema lo permette.
- Germania: il Saisonkennzeichen (targa stagionale, da 2 a 11 mesi) è stampato sulla targa. Fuori stagione la moto è coperta da una Ruheversicherung gratuita (assicurazione «a riposo»), ma non può sostare su strada pubblica.
- Regno Unito: puoi dichiarare la moto SORN (fuori strada) e sottoscrivere una copertura laid-up (furto e incendio in garage).
- Italia: la maggior parte delle compagnie consente di sospendere la polizza moto per alcuni mesi; le condizioni (durata minima, numero di sospensioni) dipendono dal contratto.
- Francia e Spagna: nessun meccanismo legale equivalente; alcune compagnie propongono formule a chilometro o per l'inverno. Da confrontare caso per caso.
Cosa fa il prezzo, ovunque
Le compagnie europee tariffano con le stesse leve, con pesi diversi:
- Età e anzianità di patente: il fattore più pesante. In Francia il barometro LeLynx 2026 (ripreso da Moto-Net) indica circa 996 € l'anno per un under 25 contro 331 € per un over 66.
- Provincia di residenza: secondo l'IVASS (indagine IPER 2025) il premio medio RC moto arriva a 585 € a Napoli, molto sopra la media nazionale. In Francia lo scarto va da 486 € (Borgogna-Franca Contea) a 806 € (Île-de-France).
- La moto: potenza, categoria (naked, sportiva, enduro stradale), rischio furto. Una sportiva molto ricercata costa di più in furto e incendio di una crossover dello stesso valore.
- Il tuo storico: classe di merito, sinistri, disdette.
- Formula e franchigie: una franchigia alta abbassa il premio, ma la differenza la paghi tu il giorno in cui la moto sparisce.
Per le leve concrete (corsi, garage chiuso, antifurto omologato, chilometraggio), vedi la nostra guida assicurazione moto economica: le leve vere.
