Assicurazione moto: cosa copre davvero una polizza «kasko»

«Ho la kasko, sono coperto.» È la frase che si sente sul ciglio della strada, ed è anche quella che precede la brutta sorpresa tre settimane dopo, quando arriva la proposta di liquidazione. Non perché l'assicuratore bari, ma perché «kasko» non indica nulla di standardizzato: è un nome commerciale appoggiato su una sovrapposizione di garanzie, e due polizze con la stessa etichetta possono dare risultati molto diversi sullo stesso sinistro.

Questo articolo non confronta compagnie e non riporta tariffe: i contratti e i criteri di liquidazione variano moltissimo da una compagnia all'altra. Spiega i meccanismi che decidono l'importo che incassi, perché tu vada a verificarli dove sono davvero scritti: nelle tue condizioni particolari e nel prospetto delle garanzie. Quei due documenti fanno fede, non il depliant commerciale.

Cosa impila davvero un contratto

Ogni assicurazione moto parte da uno zoccolo obbligatorio: la responsabilità civile, che risarcisce i danni che provochi agli altri. Non ripara mai la tua moto e non cura le tue ferite. Tutto il resto è una sovrapposizione di garanzie accessorie, ed è il suo spessore che chiamiamo «solo RC», «furto e incendio» o «kasko».

La colonna di destra è quella che cambia tutto. Una garanzia presente nel prospetto non è una garanzia senza limiti: ognuna ha il suo massimale, la sua franchigia e le sue condizioni di applicazione.

La franchigia, e le sue tre forme

È la parte che resta a tuo carico, e assume forme che conviene saper distinguere.

• Franchigia fissa: un importo in euro trattenuto dall'indennizzo. Morde forte sui sinistri piccoli e diventa trascurabile su un sinistro grave.
• Scoperto: una percentuale del danno, delimitata da un minimo e spesso da un massimo. Su una moto di valore è quel tetto che va letto, non la percentuale.
• Franchigia maggiorata: si applica in casi individuati — conducente neopatentato, conducente occasionale quando presti la moto. È spesso ben superiore alla franchigia di base.

Esistono poi franchigie diverse per garanzia: la stessa moto può avere una franchigia modesta sulla kasko e molto più alta sul furto. È un arbitraggio tariffario, ma bisogna sapere quale si è firmato.

Valore commerciale stabilito dal perito: il vero tema

È il meccanismo peggio compreso e quello che delude più spesso. In caso di furto o di distruzione non vieni risarcito né su quanto hai pagato né su quanto costerebbe la moto nuova, ma su un valore di sostituzione stabilito da un perito: il prezzo al quale una moto equivalente — stesso modello, stesso anno, chilometraggio e stato paragonabili — viene trattata sull'usato al momento del sinistro.

• Se hai comprato sopra mercato, la differenza è persa: il prezzo pagato non entra nel calcolo.
• Se il modello si svaluta in fretta, l'indennizzo si scioglie alla stessa velocità della quotazione. Su una moto recente acquistata a rate, il debito residuo può superare l'indennizzo, e la differenza resta a tuo carico salvo una copertura specifica sul valore d'acquisto.
• La perizia si discute. Si fonda su comparabili. Se il perito ha preso annunci che non corrispondono allo stato o alla versione della tua moto, produci i tuoi elementi: fatture di manutenzione, storico, annunci comparabili con data.

Alcune formule prevedono un indennizzo a valore d'acquisto o a nuovo, ma sempre per un periodo limitato dopo l'acquisto, spesso espresso in mesi, e spesso riservato a una moto comprata nuova da un professionista. Scaduto quel termine si torna al valore di mercato. Verifica se la tua formula contiene quella clausola e soprattutto la sua data di scadenza. Per sapere dove si colloca davvero la tua moto prima di discutere una perizia, il metodo per stimare la quotazione di una moto riprende i criteri che usano anche i periti, e la stima gratuita su /cote-moto dà un ordine di grandezza in due minuti.

Le esclusioni che ricorrono più spesso

Un'esclusione è una situazione in cui la garanzia non opera, anche se figura nel contratto. Le famiglie che seguono si ritrovano nella maggior parte dei contratti sul mercato, con formulazioni variabili: da qui l'obbligo di leggere le tue.

• Uso non dichiarato: pista, track day, competizione e allenamenti connessi. Una giornata in pista non è coperta da una polizza stradale standard, nemmeno se organizzata.
• Conducente non conforme: patente non valida, sospesa o di categoria inadeguata alla moto (A1, A2, A). È l'esclusione dalle conseguenze più pesanti.
• Alcol e stupefacenti, con effetti diversi secondo la garanzia: la responsabilità civile in genere opera verso i terzi, ma le garanzie che proteggono te e la tua moto cadono.
• Difetto di manutenzione evidente: gomme lisce, impianto frenante fuori servizio. L'onere della prova è dell'assicuratore, ma un fascicolo di manutenzione tenuto bene ti mette al riparo dal dibattito. E poiché la moto fa la prima revisione a quattro anni e poi ogni due, circolare con la revisione scaduta aggiunge soltanto un argomento in più a quella conversazione.
• Modifiche non dichiarate: una moto la cui potenza, scarico o ciclistica sono stati trasformati senza che il contratto ne tenga conto non è più la moto assicurata.
• Furto senza effrazione o senza antifurto conforme: molti contratti subordinano la garanzia furto a un antifurto omologato, a volte a una modalità precisa di parcheggio. Conserva la fattura e il certificato.

Nessuna di queste clausole è nascosta: stanno nelle condizioni generali, al capitolo esclusioni, e si leggono in un quarto d'ora.

Abbigliamento e accessori: due logiche diverse

L'abbigliamento del pilota è di solito coperto con un massimale forfettario, con un degrado per anno di anzianità e a volte una franchigia dedicata. Un casco e una tuta di qualità superano in fretta quel tetto. Due riflessi: conserva le fatture e guarda se il contratto copre la sostituzione del casco dopo una caduta senza danno visibile, caso frequente e trattato in modo diverso da ogni compagnia.

Gli accessori seguono un'altra logica: sono coperti solo se dichiarati, con giustificativo, ed entro un massimale. Valigie, navigazione, interfono, scarico, protezioni: somma quello che hai aggiunto, confrontalo con il massimale, dichiara la differenza. Il contenuto di un bauletto rubato rientra spesso in un'altra polizza, non in quella moto.

Gli infortuni del conducente, la garanzia più sottovalutata

È quella che risarcisce le tue stesse lesioni quando sei responsabile o quando non c'è controparte. Due parametri ne decidono l'utilità. Il massimale anzitutto, che deve essere proporzionato a quanto costa un incidente grave in perdita di reddito e adeguamenti. Poi la soglia di operatività, espressa in percentuale di invalidità permanente: sotto quella soglia non viene versato nulla a titolo di danno permanente. Una soglia bassa protegge nettamente di più, e quella riga si trova nel prospetto delle garanzie, non nell'argomentario commerciale.

È la garanzia su cui vale la pena spendere di più, molto prima di limare sulla franchigia kasko.

Prestito della moto e leve sul premio

Guarda la clausola di guida. Alcuni contratti prevedono la guida esclusiva, altri la guida esperta con un limite di età o di anzianità di patente, altri ancora la guida libera, spesso con franchigia maggiorata. Prestare la moto fuori da quel perimetro espone a un rifiuto di garanzia, non soltanto a una maggiorazione.

Sul premio, le leve reali sono note anche se il loro peso varia: il valore e la categoria della moto, il luogo e il modo di parcheggio, il tuo storico sinistri, l'uso dichiarato, la percorrenza annua, il livello di franchigia scelto e i dispositivi antifurto. La classe di merito scende ogni anno senza sinistri con colpa e risale dopo un sinistro che impegna la tua responsabilità; il dettaglio sta nell'attestato di rischio, che la compagnia deve tenere a tua disposizione e che la nuova consulta al momento del preventivo. Le piste di risparmio senza perdita di protezione sono dettagliate nell'articolo sull'assicurazione moto più economica, e l'effetto dei dispositivi di localizzazione in quello su marchiatura e localizzatori GPS.

La mezz'ora che cambia tutto

Tira fuori le tue condizioni particolari e il prospetto delle garanzie. Annota sei cose: l'importo e il tipo di ogni franchigia o scoperto, il criterio di indennizzo in caso di furto o distruzione e la data di scadenza di un'eventuale clausola a valore d'acquisto, il massimale abbigliamento e il suo degrado, il massimale accessori a fronte di quanto hai dichiarato, la soglia di operatività della garanzia infortuni del conducente e la clausola di guida.

Confronta poi quelle sei righe con la tua situazione reale: il valore di mercato attuale della tua moto, quanto vale il tuo abbigliamento, cosa ci hai aggiunto sopra e chi la guida. Dove la differenza è importante, hai una domanda precisa da porre alla tua compagnia — e una domanda precisa ottiene una risposta scritta, che vale più di un consiglio generico. Per il valore di mercato, la stima gratuita su /cote-moto ti dà il punto di partenza numerico di quella conversazione.