Seguro de moto: qué cubre de verdad un «todo riesgo»

«Voy a todo riesgo, estoy cubierto.» Es la frase que se oye en la cuneta, y también la que precede al disgusto tres semanas después, cuando llega la propuesta de indemnización. No porque la aseguradora haga trampas, sino porque «todo riesgo» no designa nada normalizado: es un nombre comercial puesto sobre un montaje de coberturas, y dos pólizas con esa misma etiqueta pueden dar resultados muy distintos ante el mismo siniestro.

Este artículo no compara aseguradoras ni da tarifas: los contratos y los baremos varían enormemente de una compañía a otra. Explica los mecanismos que deciden el importe que cobras, para que vayas a comprobarlos donde están escritos de verdad: en tus condiciones particulares y en el cuadro de coberturas. Esos dos documentos son los que valen, no el folleto comercial.

Lo que una póliza monta en realidad

Todo seguro de moto parte de una base obligatoria: la responsabilidad civil, que indemniza los daños que causas a terceros. Nunca repara tu máquina ni cura tus lesiones. Todo lo demás es un montaje de opciones, y es su espesor lo que llamamos «terceros», «terceros ampliado» o «todo riesgo».

La columna de la derecha es la que lo cambia todo. Una cobertura presente en el cuadro no es una cobertura sin límite: cada una tiene su capital máximo, su franquicia y sus condiciones propias de aplicación.

La franquicia y sus tres formas

Es la parte que queda a tu cargo, y adopta varias formas que conviene distinguir.

• Franquicia fija: un importe en euros que se descuenta de la indemnización. Muerde fuerte en los siniestros pequeños y se vuelve insignificante en uno grave.
• Franquicia proporcional: un porcentaje de los daños, acotado por un mínimo y un máximo. En una máquina de valor, lo que hay que leer es ese máximo, no el porcentaje.
• Franquicia agravada: se aplica en casos identificados —conductor novel, conductor ocasional cuando prestas la moto—. Suele ser muy superior a la franquicia base.

Existen además franquicias distintas por cobertura: una misma moto puede tener una franquicia modesta en daños propios y mucho más alta en robo. Es un arbitraje de tarifa, pero conviene saber cuál has firmado.

Valor venal fijado por el perito: el verdadero asunto

Es el mecanismo peor entendido y el que más decepciona. En caso de robo o de siniestro total no te indemnizan, por norma general, ni por lo que pagaste ni por lo que costaría la moto a estrenar, sino por un valor de sustitución establecido por un perito: el precio al que una máquina equivalente —mismo modelo, mismo año, kilometraje y estado comparables— se negocia de segunda mano en el momento del siniestro.

• Si compraste por encima del mercado, la diferencia se pierde: el precio pagado no entra en el cálculo.
• Si el modelo se deprecia rápido, la indemnización se funde a la misma velocidad que la cotización. En una máquina reciente financiada, el capital pendiente puede superar la indemnización, y esa diferencia queda a tu cargo salvo que tengas contratada una cobertura específica de valor de compra.
• La peritación se discute. Se apoya en comparables. Si el perito ha tomado anuncios que no corresponden al estado o a la versión de tu máquina, aporta tus propios elementos: facturas de mantenimiento, historial, anuncios comparables con fecha.

Algunas modalidades ofrecen indemnización a valor de compra o a valor de nuevo, pero siempre durante un plazo limitado tras la compra, expresado a menudo en meses, y a menudo reservado a una máquina comprada nueva a un profesional. Pasado ese plazo se vuelve al valor de mercado. Comprueba si tu modalidad incluye esa cláusula y, sobre todo, su fecha de caducidad. Para saber dónde está realmente tu máquina antes de discutir una peritación, el método para estimar el valor de una moto recoge los criterios que también usan los peritos, y la estimación gratuita en /cote-moto da un orden de magnitud en dos minutos.

Las exclusiones que más se repiten

Una exclusión es una situación en la que la garantía no responde, aunque figure en el contrato. Las familias siguientes aparecen en la mayoría de contratos del mercado, con redacciones variables: de ahí la obligación de leer las tuyas.

• Uso no declarado: circuito, tandas, competición y los entrenamientos asociados. Una jornada de circuito no está cubierta por una póliza de carretera estándar, aunque esté organizada.
• Conductor no conforme: carné no válido, retirado o de categoría inadecuada para la máquina (A1, A2, A). Es la exclusión de consecuencias más graves.
• Alcohol y estupefacientes, con efectos distintos según la cobertura: la responsabilidad civil suele responder frente a terceros, pero las garantías que os protegen a ti y a tu moto decaen.
• Falta manifiesta de mantenimiento: neumáticos lisos, frenos fuera de servicio. La prueba corresponde a la aseguradora, pero un historial de mantenimiento bien llevado te saca del debate. Y como la moto pasa la primera ITV a los cuatro años y después cada dos, circular con la ITV caducada solo añade un argumento más a esa conversación.
• Modificaciones no declaradas: una máquina cuya potencia, escape o parte ciclo se han transformado sin que el contrato lo recoja ya no es la máquina asegurada.
• Robo sin fractura o sin antirrobo conforme: muchos contratos condicionan la garantía de robo a un antirrobo homologado y a veces a una forma concreta de estacionamiento. Conserva la factura y el certificado.

Ninguna de estas cláusulas está escondida: están en las condiciones generales, en el capítulo de exclusiones, y se leen en un cuarto de hora.

Equipamiento y accesorios: dos lógicas distintas

El equipamiento del piloto suele cubrirse con un capital a tanto alzado, con una depreciación por año de antigüedad y a veces una franquicia propia. Un casco y un mono de calidad superan ese límite enseguida. Dos reflejos: guarda las facturas y mira si el contrato cubre la sustitución del casco tras una caída sin daño visible, un caso frecuente y tratado de forma distinta por cada compañía.

Los accesorios obedecen a otra lógica: solo están cubiertos si se han declarado, con justificante, y hasta un límite. Maletas, navegación, intercomunicador, escape, protecciones: suma lo que has añadido, compáralo con el límite y declara la diferencia. El contenido de un baúl robado depende a menudo de otro seguro distinto del de la moto.

El seguro del conductor, el más subestimado

Es el que indemniza tus propias lesiones cuando eres responsable o no hay tercero implicado. Dos parámetros deciden su utilidad. El capital, primero, que debe guardar relación con lo que cuesta un accidente grave en pérdida de ingresos y en adaptaciones. El umbral de activación, después, expresado en porcentaje de secuelas o de invalidez: por debajo de ese umbral no se paga nada por el perjuicio permanente. Un umbral bajo protege claramente más, y esa línea está en el cuadro de coberturas, no en el argumentario comercial.

Es la garantía por la que merece la pena pagar más, mucho antes que rascar en la franquicia de daños.

Prestar la moto y palancas de prima

Mira la cláusula de conducción. Algunos contratos designan un conductor exclusivo, otros autorizan el préstamo a un tercero con el carné adecuado, a menudo con franquicia agravada y a veces con condiciones de edad o de antigüedad del permiso. Prestar la moto fuera de ese marco expone a un rechazo de siniestro, no solo a un recargo.

En cuanto a la prima, las palancas reales son conocidas aunque su peso varíe: el valor y la categoría de la máquina, el lugar y el modo de estacionamiento, tu historial de siniestros, el uso declarado, el kilometraje anual, el nivel de franquicia elegido y los dispositivos antirrobo. La bonificación por no siniestralidad baja cada año sin partes con culpa y sube tras un siniestro que compromete tu responsabilidad, pero cada compañía aplica su propia escala; para llevártela a otra aseguradora, pide el certificado de siniestralidad que la tuya debe facilitarte. Las vías de ahorro sin perder protección están detalladas en el artículo sobre el seguro de moto más barato, y el efecto de los dispositivos de localización en el de marcaje y localizadores GPS.

La media hora que lo cambia todo

Saca tus condiciones particulares y tu cuadro de coberturas. Anota seis cosas: el importe y el tipo de cada franquicia, la forma de indemnización en caso de robo o siniestro total y la fecha de caducidad de una posible cláusula a valor de compra, el límite de equipamiento y su depreciación, el límite de accesorios frente a lo que tienes declarado, el umbral de activación del seguro del conductor y la cláusula de conducción.

Confronta después esas seis líneas con tu situación real: el valor de mercado actual de tu máquina, lo que vale tu equipamiento, lo que le has añadido y quién la conduce. Allí donde la diferencia sea importante, tienes una pregunta precisa que hacerle a tu aseguradora, y una pregunta precisa obtiene una respuesta por escrito, que vale más que un consejo general. Para el valor de mercado, la estimación gratuita en /cote-moto te da el punto de partida con cifras de esa conversación.