Una moto asegurada en España circula legalmente por Múnich, Lyon o Turín. Pero detrás de esa aparente uniformidad, cada país ha construido su seguro de moto a su manera: modalidades que no se llaman igual, bonificaciones que no se calculan igual, matrícula de temporada en Alemania, pólizas italianas sin renovación tácita, cobertura «laid-up» en el Reino Unido. Esto es lo común, lo que cambia y lo que significa para ti si circulas, compras o te mudas a otro país.
La base común: la responsabilidad civil obligatoria
En todo el Espacio Económico Europeo, la responsabilidad civil (RC) es obligatoria para cualquier vehículo a motor. Paga los daños que causas a otros, nunca los tuyos. El marco lo fija la Directiva 2009/103/CE, modificada por la Directiva (UE) 2021/2118, que impone unos importes mínimos de cobertura:
- daños personales: 6.450.000 € por siniestro, sea cual sea el número de víctimas, o 1.300.000 € por víctima;
- daños materiales: 1.300.000 € por siniestro.
Son mínimos. Varios países van mucho más allá: Francia no limita los daños personales, España exige 70 millones de euros para daños personales (y 15 millones para materiales) y Alemania 7,5 millones.
Otro punto común procede de la jurisprudencia europea (sentencia Juliana del Tribunal de Justicia de la UE, 2018): una moto matriculada y en condiciones de circular debe seguir asegurada aunque duerma en un garaje. Para librarte de esa obligación hay que darla de baja oficialmente según el procedimiento de cada país (baja temporal en la DGT, SORN en el Reino Unido, Außerbetriebsetzung en Alemania…).
Tres niveles de cobertura, con cinco nombres
En todas partes se repite la misma lógica de tres escalones. Solo cambian los nombres.
| País | Mínimo legal (RC) | Intermedio (robo, incendio) | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Francia | Tiers | Tiers étendu / vol-incendie | Tous risques (daños propios) |
| Reino Unido | Third party only | Third party, fire and theft (TPFT) | Comprehensive |
| España | Terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo (a menudo con franquicia) |
| Italia | RC obbligatoria | RC + furto e incendio | Kasko |
| Alemania | Kfz-Haftpflicht | Teilkasko | Vollkasko |
Ojo con los falsos amigos. La Teilkasko alemana cubre robo, incendio, tormenta, granizo y colisión con animales de caza, pero no la caída que provocas tú. El terceros ampliado añade, según la póliza, robo, incendio y lunas: el contenido varía de una aseguradora a otra. Y un «tous risques» francés no es una cobertura ilimitada: para saber qué excluye de verdad, lee nuestro artículo sobre lo que cubre un seguro de moto a todo riesgo.
Las bonificaciones: cinco sistemas sin pasarela automática
| País | Sistema | Funcionamiento |
|---|---|---|
| Francia | CRM (coeficiente bonus-malus) | 0,95 por año sin siniestro culpable, mínimo 0,50; 1,25 por siniestro culpable |
| Reino Unido | No Claims Bonus (NCB) | Años sin siniestros, descuento creciente, a menudo «protegible» con recargo |
| España | Sin baremo legal | Cada aseguradora aplica su escala; el historial se consulta en los ficheros del sector |
| Italia | Classe di merito CU | 18 clases; entrada en la 14; -1 por año sin siniestro, +2 por siniestro con responsabilidad principal |
| Alemania | Schadenfreiheitsklasse (SF) | Clase según años sin siniestros, propia de cada vehículo; baja tras un siniestro |
Consecuencia práctica: tu historial no viaja solo. Un motorista que se muda a Alemania suele empezar en una clase desfavorable si la aseguradora alemana no reconoce su certificado de siniestralidad. Unas aseguradoras aceptan un certificado extranjero (traducido) y otras no. Pide el tuyo antes de irte y pregunta antes de firmar.
La temporada: Alemania y el Reino Unido llevan ventaja
Una moto que circula seis meses al año cuesta menos de asegurar… si el sistema lo permite.
- Alemania: el Saisonkennzeichen (matrícula de temporada, de 2 a 11 meses) figura en la propia placa. Fuera de temporada la moto queda cubierta por una Ruheversicherung gratuita (seguro «en reposo»), pero no puede estacionar en la vía pública.
- Reino Unido: puedes declarar la moto SORN (fuera de la vía) y contratar una cobertura laid-up (robo e incendio en el garaje).
- Italia: la mayoría de compañías permite suspender la póliza de moto unos meses; las condiciones (duración mínima, número de suspensiones) dependen de cada contrato.
- Francia y España: no hay un mecanismo legal equivalente; algunas aseguradoras ofrecen fórmulas por kilómetros o de invierno. Hay que comparar caso por caso.
Lo que fija el precio, en todas partes
Las aseguradoras europeas tarifican con las mismas palancas, con pesos distintos:
- Tu edad y antigüedad de carné: el factor más pesado. En Francia, el barómetro LeLynx 2026 (citado por Moto-Net) da unos 996 € al año para un menor de 25 años frente a 331 € para un mayor de 66.
- Dónde duerme la moto: en Italia, el IVASS (encuesta IPER 2025) registra una prima media de RC moto de 585 € en Nápoles, muy por encima de la media nacional. En España, el índice de Rastreator de 2023 mostraba hasta un 41 % de diferencia entre provincias; en Francia, de 486 € (Borgoña-Franco Condado) a 806 € (Isla de Francia).
- La moto: potencia, categoría (naked, deportiva, trail), riesgo de robo. Una deportiva muy buscada cuesta más en robo e incendio que una trail del mismo valor.
- Tu historial: bonificación, siniestros, anulaciones.
- La modalidad y las franquicias: una franquicia alta abarata la prima, pero la diferencia la pagas tú el día que te roban la moto.
Para las palancas concretas (cursos, garaje cerrado, antirrobo homologado, kilometraje), consulta nuestra guía seguro de moto barato: las palancas reales.
