España es un país de moteros, y también un país donde el seguro de moto se juega en diferencias espectaculares. Para una misma moto y un mismo perfil, la OCU encontró presupuestos de 114 a 686 € en terceros ampliado y de 295 a 1.522 € a todo riesgo. El mercado es abierto, los comparadores mandan y no existe un bonus-malus legal. Así se lee una póliza de moto en España, tanto si renuevas como si acabas de comprarte la moto o vuelves a montar después de años.
El marco legal: seguro obligatorio y voluntario
En España el seguro de moto tiene dos pisos que casi siempre se venden juntos:
- el seguro obligatorio (SOA), que cubre la responsabilidad civil hasta los límites legales: 70 millones de euros por daños personales y 15 millones por daños materiales por siniestro, muy por encima del mínimo europeo;
- la responsabilidad civil voluntaria, que amplía por encima de esos importes (la OCU cita pólizas que extienden la cobertura hasta 50 millones de euros en algunos conceptos). Va incluida en casi todas las modalidades comerciales.
La norma de referencia (Real Decreto Legislativo 8/2004) ha sido modificada por la Ley 5/2025, de 24 de julio, que transpone la Directiva (UE) 2021/2118. Para un motorista, los cambios relevantes son: una definición más amplia de «hecho de la circulación» (ciertos accidentes en garajes o aparcamientos privados), un procedimiento de oferta motivada más claro para acelerar las indemnizaciones y más protección si la aseguradora entra en insolvencia. La misma ley hace obligatorio el seguro de los vehículos personales ligeros (patinetes) desde el 2 de enero de 2026.
Las tres modalidades
| Modalidad | Contenido habitual | Para qué moto |
|---|---|---|
| Terceros (básico) | RC obligatoria + voluntaria, defensa jurídica, a menudo asistencia en viaje y seguro del conductor | Moto antigua o de poco valor |
| Terceros ampliado | Terceros + robo, incendio, a menudo lunas/ópticas, a veces equipación | Moto de valor medio que duerme en la calle |
| Todo riesgo | Terceros ampliado + daños propios, casi siempre con franquicia | Moto reciente o de alto valor |
El terceros ampliado no tiene definición legal: cada aseguradora mete lo que quiere. Según la póliza, el robo puede ser solo total (moto desaparecida) o también parcial (piezas), el incendio puede excluir el vandalismo y las «lunas» (ópticas, cúpula) no siempre están incluidas. La OCU considera además que un todo riesgo rara vez compensa en una moto de más de cuatro años.
El todo riesgo casi siempre se vende con franquicia: 150, 300, 600 € o un porcentaje del valor. Se aplica a los daños propios, no a la RC. Sobre lo que excluye realmente una cobertura completa, la lógica es la misma que en Francia: consulta lo que cubre un seguro de moto a todo riesgo.
Las aseguradoras del mercado
| Aseguradora | Lo que está documentado |
|---|---|
| Mapfre | Gran grupo asegurador español; terceros, terceros ampliado, todo riesgo; seguro del conductor incluido; indemnización por casco y ropa (según fichas de comparadores); póliza específica para motos clásicas |
| Mutua Madrileña | Mutua; terceros básico, terceros plus (robo e incendio, valor a nuevo el primer año en pérdida total), todo riesgo |
| Línea Directa | Aseguradora directa; terceros, terceros con robo e incendio, todo riesgo con franquicia; cobertura de equipación con límite por prenda |
| Pelayo | Mutua; terceros básico y terceros con robo e incendio; asistencia desde el kilómetro 0, vehículo de sustitución según modalidad |
| AMV (AMV Hispania) | Correduría especializada en dos ruedas de origen francés (Assurance Moto Verte, 1974), en España desde hace más de diez años; coberturas a la carta |
| Mutua MMT Seguros | Mutua fundada en 1932, especializada en coche y moto |
Los importes de equipación que publican los comparadores (por ejemplo, un límite para el casco de unos cientos de euros) cambian de un año a otro: revisa siempre el condicionado (condiciones generales y particulares) antes de firmar.
Los grandes comparadores —Rastreator, Kelisto, Acierto— cubren la moto. Kelisto publica cada mes un ranking de los terceros más baratos para un perfil tipo: útil para detectar compañías agresivas en precio, sin valor para tu propio presupuesto.
Sin bonus-malus legal, pero con historial compartido
A diferencia de Francia o Italia, España no tiene un baremo bonus-malus impuesto por ley. Cada aseguradora aplica su propia escala de bonificaciones. Eso sí, tu historial de siniestros se comparte entre aseguradoras a través de los ficheros del sector (gestionados por TIREA), y tienes derecho a que tu aseguradora te entregue un certificado de siniestralidad: pídelo al cambiar.
Consecuencias:
- un descuento «10 años sin partes» no se traslada solo de una compañía a otra; presenta el certificado;
- un historial extranjero (francés, alemán…) puede aceptarse en algunas aseguradoras, hay que negociarlo;
- el historial del coche no siempre se tiene en cuenta para la moto.
